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Bonus-malus après un accident : comment ça évolue ?
Mis à jour le 13 mai 2026
Après un accident responsable, votre coefficient bonus-malus augmente — et votre prime d'assurance avec. Voici comment fonctionne exactement ce mécanisme, comment calculer votre nouveau coefficient, et combien de temps il faut pour récupérer votre bonus.
Le principe en une phrase
Un accident responsable multiplie votre coefficient par 1,25 (+25 %). Un accident non-responsable n'a aucun impact sur votre bonus.
Qu'est-ce que le coefficient bonus-malus ?
Le coefficient de réduction-majoration (CRM), communément appelé bonus-malus, est un mécanisme légal prévu par le Code des assurances (article A121-1) qui module votre prime d'assurance en fonction de votre historique de sinistres.
- Coefficient de départ : 1,00 (100 %)
- Bonus maximum : 0,50 (50 %) — atteint après 13 ans sans accident responsable
- Malus maximum : 3,50 (350 %)
- Révision : une fois par an, à la date anniversaire du contrat
Impact d'un accident sur le coefficient
| Type d'accident | Coefficient multiplié par | Exemple (coefficient 0,80) |
|---|---|---|
| Responsabilité entière | × 1,25 (+25 %) | 0,80 → 1,00 |
| Responsabilité partagée (50/50) | × 1,125 (+12,5 %) | 0,80 → 0,90 |
| Aucune responsabilité | × 1,00 (aucun impact) | 0,80 → 0,80 |
| Aucun accident sur l'année | × 0,95 (−5 %) | 0,80 → 0,76 |
⚠️ Le plafond légal est de 3,50. Au-delà, certains assureurs peuvent résilier le contrat.
Combien de temps pour effacer un malus ?
Chaque année sans accident responsable, votre coefficient est multiplié par 0,95 (réduction de 5 %). Exemple pour un conducteur passé de 0,80 à 1,00 après un accident :
| Années sans accident | Coefficient | Prime estimée (base 1 000 €) |
|---|---|---|
| Après accident (1,00) | 1,00 | 1 000 € |
| + 1 an | 0,95 | 950 € |
| + 2 ans | 0,90 | 900 € |
| + 3 ans | 0,86 | 860 € |
| + 4 ans | 0,81 | 810 € |
Dois-je déclarer tous les accidents ?
Oui, légalement vous devez déclarer tout sinistre à votre assureur. Cependant, pour les petits dommages matériels dont vous êtes responsable, certains conducteurs font le calcul entre :
- Le coût de la réparation prise en charge par l'assurance
- La perte de bonus sur plusieurs années (souvent plus coûteuse)
Dans ce cas, il est parfois avantageux de payer la réparation de sa poche pour préserver son coefficient. Faites le calcul avec votre assureur avant de décider.
Cas où le malus ne s'applique pas
- Accidents dont vous n'êtes pas responsable
- Vol du véhicule
- Bris de glace seul
- Catastrophe naturelle ou événements climatiques
- Incendie non lié à un accident de la route
Questions fréquentes
De combien augmente le malus après un accident responsable ?
Votre coefficient est multiplié par 1,25, soit une majoration de 25 %. Pour une responsabilité partagée, la majoration est de 12,5 % (coefficient × 1,125).
Un accident non-responsable fait-il perdre le bonus ?
Non. Si vous n'êtes pas responsable de l'accident, votre coefficient bonus-malus n'est pas impacté.
Combien de temps pour récupérer son bonus après un malus ?
Environ 2 à 3 ans sans accident responsable, selon votre coefficient au moment du sinistre. Chaque année sans sinistre réduit votre coefficient de 5 %.
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